Durante el proceso de solicitar un préstamo hipotecario, se requieren muchos documentos. Una gran cantidad de estos, los provee la persona que solicita el préstamo; sin embargo, hay varios documentos que son solicitados a proveedores externos, los cuales tienen un costo para el cliente.
Los documentos que se requieren a proveedores externos son:
Estudio de título (Title Report) – Este documento estudia la relación de dueños que ha tenido una propiedad, si tiene algún gravamen activo o gravámenes cancelados. Es decir, este documento nos dice quiénes fueron los dueños de la propiedad, si alguno de ellos debe dinero, cuánto debe y si la propiedad tiene algún embargo o demanda. El estudio de título también nos ofrece una descripción de la propiedad y sus colindancias. Este documento es muy importante para que puedas adquirir una propiedad libre de problemas registrales o gravámenes, ya que, al identificar estos problemas, puedan ser atendidos antes del cierre.
Reporte de Crédito – En una transacción hipotecaria todos los solicitantes tienen que cualificar, para esto se utiliza el reporte de crédito. Las puntaciones de crédito son todas consideradas dentro del proceso, que se recogen de tres fuentes de informacion diferentes para así formular una cifra consolidada; de esta se utilizará un promedio representativo. Si su puntación no alcanza la requerida para una oferta especial, no cualificará directamente para ésta. Si es posible, el banco buscará otra alternativa que se ajuste a la realidad crediticia de cada cliente.
Certificado de inundación (Flood Certificate) – Este certificado determina si la propiedad está en una zona inundable y si es necesario adquirir un seguro de inundación. Si se requiere el mismo, y la propiedad fue construida después de 1978, entonces es necesario solicitar un certificado de elevación. Este certificado de elevación nos dice si la propiedad está al nivel del mar, por encima o por debajo de este, algo que no se puede observar a simple vista.
Balance de cancelación (Payoff Statement) – Este es un documento en el cual el acreedor actual de la propiedad nos informa cuánta es la cantidad exacta de dinero que se debe para saldar el préstamo hipotecario. El monto del pago no es solo el saldo pendiente de la hipoteca, sino también incluye cualquier interés que deba y los posibles cargos que el acreedor pueda cobrarle. Este documento es necesario para asegurar que se entrega el pagaré al Registro de la Propiedad libre de gravámenes al dueño nuevo. En el caso de un refinanciamiento, también se elimina el gravamen anterior.
Plano de mensura (Plot Plan) –Este documento es uno que tiene que ser preparado por un agrimensor y se utiliza para certificar que las medidas del terreno sean la correctas asegurando así que el valor de la propiedad es el adecuado. Entre las cosas que se evalúan es si la propiedad ha incurrido en alguna invasión (encroachment) de alguna propiedad vecina o si alguna propiedad vecina ha invadido la propiedad a ser vendida. Este requisito del plano de mensura se exige a todas las casas, aunque la misma sea de nueva construcción.
Si este plano de mensura no concuerda con la información que aparece en el estudio de título, entonces se deberá realizar una rectificación de cabida, el cual también es un proceso realizado por un agrimensor.
Tasación (Appraisal) –La tasación es un proceso en donde se determina el valor de una propiedad. Establecer este valor es importante para determinar la cantidad que el banco puede prestar, es decir se establece la viabilidad del préstamo.
Para determinar el valor de una propiedad, se toman en consideración diferentes factores, tales como: la condición de la propiedad, tamaño del terreno, localización, precios comparables de otras propiedades en el área durante los pasados seis meses, entre otros.
Cuando se realiza la tasación, también se identifican reparaciones que se tengan que realizar para poder otorgar el préstamo y otras reparaciones, que, aunque no afecten la otorgación del préstamo, se deben realizar para beneficio de los propietarios.
Cotización de póliza de seguro contra fuego, huracanes o terremotos (Hazard quote) –Una vez se tenga la tasación de la propiedad, se solicita una cotización para una póliza de seguro contra fuego, huracanes o terremotos. Esta cotización está basada en el valor del costo de reemplazo. Esta cotización la puede pedir el cliente directamente a su agente de seguro o la puede pedir el banco a su proveedor de seguros.
Los proveedores de toda esta documentación tienen la responsabilidad de entregar los documentos en un término específico de tiempo, el cual varía por documento. Es muy importante recordar la cooperación del vendedor y/o cliente que desea hacer una transacción hipotecaria, para obtener a tiempo los documentos que trabajan y que el tasador y el agrimensor, puedan tener los accesos necesario a la propiedad para hacer las evaluaciones pertinentes.
Si deseas más información sobre el proceso para procesar un préstamo hipotecario, comunícate con tu representante bancario, quien podrá aclarar todas tus dudas. ¡En Oriental estamos más que listos para servirte!
